Dźwignia finansowa

Czyli jak wykorzystać spłatę kredytu do uzbierania kapitału?

Kredyt, jaki zaciągamy w banku pozwala na realizowanie własnych celów za cudze pieniądze. Inwestując pożyczone z banku pieniądze, można osiągać cele z kilku, kilkunasto lub nawet kilkudziesięciu letnim wyprzedzeniem. Jest to obarczone jednak kosztami, jakie pobiera bank w formie odsetek. Dźwignia finansowa jest mechanizmem, który pozwala koszty kredytu zamienić we własny kapitał.

Jak to działa, prześledźmy na przykładzie prostego kredytu, zaciągniętego na budowę domu:

•         Kwota kredytu                  - 300 000 zł

•         Okres kredytowania          - 36 lat (432 miesiące)

•         Miesięczna, stała rata        - 1 696,73 zł

Bank w formie spłaty otrzyma:         - 732 988,13 zł

w tym:        300 000,00 zł spłaty kapitału

432988,13 zł spłaty odsetek

Kredyt to taki mechanizm finansowy, w którym procent składany działa na korzyść banku, a przeciwko kredytobiorcy.

Prezentowana dźwignia finansowa wykorzystuje mechanizm równowagi, w którym procent składany działa na korzyść posiadającego kredyt.

Klient, zawierając umowę kredytową, godzi się wpłacać przez cały czas kredytu określoną przez bank ratę, czyli w tym przypadku 1696,73 zł. Dla osiągnięcia efektu dźwigni finansowej Klient w pierwszej połowie trwania umowy kredytowej oprócz spłacania rat odkłada również pieniądze na wcześniejszą spłatę kredytu. W ten sposób w pierwszej połowie okresu kredytowego wydaje więcej pieniędzy.

1.   Klient podejmuje decyzje o spłacie kredytu w połowie trwania umowy kredytowej, czyli po 18 latach.

2.   Aby to było możliwe należy zwiększyć spłacaną ratę o 520 zł, czy do kwoty 1176, 73 zł.

3.   Po 18 latach zgromadzony kapitał pozwala na jednorazową spłatę pozostałego w banku kredytu.

4.   Następne 18 lat to okres budowania kapitału własnego, ze środków które były przeznaczone na spłatę rat kredytu. Ideą tego przedsięwzięcia jest taka, że suma pieniędzy przeznaczona na spłatę kredytu będzie taka sama. Ponieważ w I okresie spłaty, czyli przez pierwszych 18 lat wpłacana była wyższa kwota, to teraz zmniejszamy składkę na własny kapitał o 520 zł.

Sytuację tą obrazuje poniższy schemat: 

   pierwsze 18 lat                                                   

                1696,73 zł + 520 zł  wpłata 2216,73 zł

   nastepne 18 lat

                1696,73 zł - 520 zł  wpłata 1176,73 zł

Po jednorazowej spłacie kredytu w 18 roku trwania umowy, kredytobiorca odkłada na własny cel kwotę wynikającą z różnicy pomiędzy ratą którą by musiał płacić (gdyby nie dokonał wcześniejszej spłaty kredytu), a składką, jaką odkładał w pierwszej połowie okresu kredytowego (w celu wcześniejszego spłacenia zadłużenia).

Rozpatrzmy to na przykładzie 2 kredytobiorców Nowaka i Kowalskiego:

Kredyt Pana Nowaka	Kredyt Pana Kowalskiego
• kredyt w wys. 300 000 zł • okres kredytowania: 36 lat • miesięczna rata: 1 696,73 zł           bank w firmie spłaty otrzyma            732 988,13 zł   w tym: 300 000,00 zł kapitału               432 988,13 zł spłaty odsetek • Po 36 latach Pan Nowak będzie miał - DOM NA WŁASNOŚĆ i… •    ZERO na koncie                   L	•  kredyt w wys. 300 000 zł •  okres kredytowania: 36 lat •  miesięczna rata: 1 696,73 zł w ciągu 36 lat Pan Kowalski wyda również                  732 988,13 zł •  Po 36 latach Pan Nowak będzie miał DOM NA WŁASNOŚĆ i …. •     Kwotę 509 798,93 zł na koncie                    J

Podsumowanie

W efekcie przez cały czas trwania programu Klient wpłaci tyle pieniędzy, ile by musiał wpłacić do banku celem spłaty kredytu zgodnie z zawartą umową.

•         Kowalski wydał taką samą sumę pieniędzy jak Nowak

•         Spłacił kredyt o połowę wcześniej

•         inwestując 1 176,73 zł przez 18 lat przy efektywności oszczędzania na poziomie 7% w skali roku zgromadzi na koniec okresu 509 798,93 zł.

•         Kapitał ten może być wykorzystany przez Kowalskiego np. na zaspokojenie swoich potrzeb emerytalnych.