Żyjemy dla bliskich
Człowiek tak naprawdę „tyle jest wart, ile żyje dla innych”. Nikt z nas nie jest wieczny, kiedyś ten moment nadchodzi. Czasami niespodziewanie.
Pozostaje luka, zazwyczaj dla naszych bliskich bardzo dotkliwa. Bo to nie tylko utrata źródła dochodów. Nagła utrata bliskiej osoby to paraliż naszych działań, aktywności, utrata sensu życia i nadziei. Z czasem życie normalnieje, dochodzimy do stabilizacji emocjonalnej i materialnej.
Ubezpieczenie na życie jest tak naprawdę dla naszych bliskich w przypadku naszego odejścia. Suma gwarantowana umową jest w całości i bez trudności wypłacana uposażonej osobie. Należy mieć na uwadze, że w przeciwieństwie do innych wartości jakie po sobie zostawiamy, polisa ma kilka ważnych cech:
1. Zgromadzone środki w całości są dziedziczne
2. Nie stanowią masy spadkowej do podziału przez sąd, w polisie jest wskazany uposażony, którego właściciel polisy m że zawsze zmienić, w zależności od zmieniających się relacji z bliskimi
3. Dla ludzi chorych, w podeszłym wieku lub wymagających opieki, taka polisa może być gwarancją zapewnienia takiej opieki
4. Pieniądze z polisy ubezpieczeniowej nie podlegają zajęciom komorniczym
5. Nie podlegają również opodatkowaniu podatkiem Belki
Jak wysoka powinna być suma ubezpieczenia?
Jest to sprawa bardzo indywidualna. Ogólnie przyjmuje się że suma ubezpieczenia nie powinna być niższa niż roczne nasze dochody. Ale czy rekompensata rocznych dochodów pozwoli wrócić bliskim do poprzedniego poziomu życia. To zależy od zaradności współmałżonka, ilości dzieci i ich wieku.
Z drugiej strony wysoka suma ubezpieczenia generuje wyższe koszty. Zależą one od wieku ubezpieczonego. Im niższy wiek, tym tańsze ubezpieczenie. Należy o tym pamiętać i nie odkładać decyzji na przyszłość.
W przeciwieństwie do ubezpieczeń majątkowych, ubezpieczenie na życie można traktować jako dobrą inwestycję systematycznego oszczędzania. Taką konstrukcję ma większość polis na życie. Kiedy dożywamy sędziwego wieku, koszty ubezpieczenia praktycznie nie istnieją, środki zgromadzone wraz z wypracowanym zyskiem z inwestycji stają się naszym kapitałem.
Polisa jako gwarancja emerytury
Wraz z końcem ery socjalizmu, nastąpił koniec państwa opiekuńczego. W czasie naszej aktywności zawodowej musimy uzbierać sobie na emeryturę, czy tego chcemy czy nie. Składki zabierane nam przez ZUS finansują zusowska biurokrację i wypłatę bieżących świadczeń. Wysoki poziom bezrobocia, praca za granicą i w szarej strefie oraz starzenie się społeczeństwa sprawia, że państwo już obecnie ma problemy z wypłatą rent i emerytur. To wiemy.
Alternatywą jest systematyczne oszczędzanie na własnym rachunku. Oszczędzanie na polisie, oprócz wcześniej wymienionych zalet ma tę przewagę nad innymi formami oszczędzania, że nie występuje tu podatek Belki , a pieniądze inwestowane w fundusze są bardzo bezpieczne, o czym później.
Niezależnie od wysokości płaconej składki emerytalnej w czasie naszej aktywności zawodowej, pieniądze te kończą się wraz ze zgonem płatnika składki, często przed okresem wieku emerytalnego. Pieniądze z polisy są w całości dziedziczne. Odpowiednio wysoki kapitał pozwala żyć z zysku bez uszczerbku kapitału.
Bezpieczeństwo inwestycji
Pieniądze oszczędzane na polisie powinny dla nas pracować i być bezpiecznie ulokowane. Polisa spełnia te dwa warunki. Środki przeznaczone inwestycje są zdywersyfikowane, czyli ulokowane w różne fundusze: zarówno w akcyjne jak i w obligacje. Należy dodać, że klient ma możliwość doboru portfela inwestycji oraz bezpłatnego dokonywania zmian, w zależności od sytuacji na giełdzie. W okresie koniunktury i wysokiego wzrostu akcji inwestować swoje środki w giełdę. W okresie spadku akcji na giełdzie, istnieje możliwość przeniesienia swoich środków do funduszu obligacji. Podkreślam – bez kosztów. Oczywiście działania takie są na bieżąco prowadzone przez zarządzających naszymi funduszami. I są to coraz lepsi specjaliści, którzy na bieżąco monitorują światowe trendy w gospodarce i dokonują najlepszych wyborów. Poświadczą to ci, którzy mieli polisy założone przed krachem na giełdzie w 2008 roku. Stan ich rachunków ma się całkiem dobrze i są zadowoleni z takich rozwiązań.
Polisa jako forma lokaty oszczędności
Ubezpieczenie na życie jest związane zasadniczo z zamrożeniem pieniędzy na określony czas. Bo czas jest tu niezbędny, by pieniądze mogły pracować. Jednakże wiele polis posiada możliwość lokowania środków, dostępnych na żądanie, podobnie do lokaty bankowej. Jest to dodatkowe konto na wolne środki przy polisie. Podobnie, lecz znacznie korzystniej niż w banku. Dostęp do pieniędzy jest stały, natomiast zyski są takie jak z pozostałych środki na naszej polisie. Poza tym mamy do wyboru szeroką paletę funduszy, w tym aktywnie zarządzanych.
Nie mamy nawyku oszczędzania. Składa się na to wiele przyczyn, o czym później. Jednakże normalną sprawą jest i zawsze było oszczędzanie na przyszłość, na inwestycje czy na tzw. czarna godzinę. Jeśli przyjmiemy, że minimum socjalne wynosi 1000 zł, to 10% dochodu miesięcznego ponad minimum należałoby odkładać. Powinna być to druga pozycja w naszym budżecie domowym, a konieczność oszczędzania podstawowym elementem edukacji finansowej. I co jest ważne: nie oszczędza się tego co zostało po miesięcznych wydatkach, ale wydaje się to, co zostało po odłożonych pieniądzach. Stałe polecenie zapłaty określonej sumy na polisę, rozwiązuje problem comiesięcznej decyzji – odłożyć zapłacić czy nie odkładać.
Jak można korzystać ze środków zgromadzonych na polisie?
Każdy z nas ma jakieś marzenia, dla realizacji których są potrzebne pieniądze. I każde marzenia się spełniają, gdy mamy jasno określony cel, wiarę i niezłomne oczekiwanie. To stwierdzenie jest niemal prawem w biznesie i psychice człowieka. Niech to będzie marzenie o dalekich podróżach czy dobrych rodzinnych wczasów; czy to może być własne hobby, zakup rzeczy materialnych – wszystko to można dość precyzyjnie zaplanować i zrealizować. By górnolotne marzenia sprowadzić na ziemię, trzeba odrobinę determinacji. Może wystarczy rozmowa z doradcą i ta jedna dobra decyzja.
Można często spotkać w Internecie propozycję drogich kursów pt.: „Jak kupić dom czy inną nieruchomość za darmo”?. Tak, to nie błąd. Sprawa jest prosta, a tajemnicę tę mogę zdradzić za gratis. Doskonałe rozwiązanie dla ludzi młodych, a zwłaszcza dla tych, którzy na starcie w dorosłe życie, mają wolne środki do zainwestowania.
Elastyczność polisy na życie
Należy pamiętać o tym, że polisa na życie jest inwestycja długookresową. Wytłumaczenie jest proste. Jeśli przy składce 150 zł suma ubezpieczenia przykładowo wyniesie 300 tys. , to teoretycznie może się tak zdarzyć, że opłaceniu trzech składek następuje zgon. Osoba uposażona otrzyma 300 000 zł. Za składkę 450 zł. Takie ryzyko ponosi firma ubezpieczeniowa. Stąd, by zmniejszyć to ryzyko, polisa jest przewidziana na długi horyzont czasowy. Im dłuższy, tym korzystniejszy dla klienta.
W czasie trwania polisy, wydarzają się różne sytuacje życiowe, które skłaniają do dostosowania jej do nowych warunków.
Wraz z wiekiem, ze zmianą ryzyka zawodowego, stanem zdrowia, sumę ubezpieczenia można podwyższyć lub obniżyć. Obniżenie sumy ubezpieczenia zmniejsza koszty, a tym samym zwiększa wartość inwestycji. Z kolei podwyższenie sumy ubezpieczenia nie generuje takich kosztów, jakie poniósłby klient w określonym wieku, a ponadto unika się badań zdrowotnych, które mogłyby wykluczyć potencjalnego klienta.
Z polisy można (po określonym czasie 2-5 lat)dokonać częściowego lub całkowitego wykupu. Całkowity wykup wiąże się z likwidacją polisy a tym samym poniesie kosztów ochrony ubezpieczeniowej. Przy częściowym wykupie, warunki ubezpieczenia pozostają bez zmian. Ogólne warunki ubezpieczenia przewidują możliwość okresowego zawieszenia opłacania składki bez konieczności ich uzupełnienie lub też przejścia na umowę bezskładkową, kiedy suma ubezpieczenia jest zachowana, a jej koszy pobierane ze zgromadzonego kapitału.
Polisa jest własnością ubezpieczonego, a środki nie podlegają podziałowi w trakcie rozwodu ani też zajęciom komorniczym (poza jednym przypadkiem). Uposażonego ubezpieczony zawsze może zmienić, przy czym może to być dowolna osoba, niekoniecznie spokrewniona.
Polisa ubezpieczenia wspólników w firmie
Wiele firm funkcjonuje w formie spółek dwu lub wieloosobowych, gdzie wartość firmy – często znaczna – stanowi udział każdego z nich. Zgon jednego ze wspólników rodzi słuszne roszczenia spadkobierców i wypłatę udziału w spółce. Dla niejednej firmy może to być znaczny ciężar, skutkujący poważnymi konsekwencjami w jej płynności finansowej aż do jej likwidacji. Polisa na życie wspólników rozwiązuje problem wypłaty udziału spadkobiercom.
Polisa jako zabezpieczenie podziału majątku
Majątek zgromadzony za życia podlega podziałowi według. prawa spadkowego. Nagle okazuje się, że spadkobierców naszego majątku jest więcej, niż chcielibyśmy. Jeśli jest to przykładowo nieruchomość nie do podziału, nasz spadkobierca (żona, dziecko) jest zobowiązany ponieść konsekwecje finansowe faktu odziedziczenia majątku. Jest to proces spadkowy, podatek spadkowy no i spłata udziałów pozostały zstępnych. To właśnie polisa, z której pieniądze wypłacane są niezwłocznie, pozwala na uregulowanie wspomnianych zobowiązań i należności. Należy pamiętać, że nieruchomość może być po naszej śmierci obciążona długami hipotecznymi, a więc bank będzie również żądał swego i to natychmiast.
Jakie środki należy przeznaczyć na sensowną polisę?
To przede wszystkim zależy od wieku i od oczekiwań. Aby polisa spełniała wyżej wymienione oczekiwania, to musza być na niej nasze pieniądze. Oczywiście, im młodszy wiek ubezpieczanego i dłuży horyzont czasowy, tym mniejsze pieniądze na starcie. Stąd też wiele polis ubezpieczenia na życie z opcją inwestycyjną posiada próg składki minimalnej. Jest to z reguły 150 zł, a z doświadczenia wiem, że przy niższej składce polisa nie ma sensu, ponieważ sam ubezpieczony nie widzi możliwości realizacji swoich celów. Przy niskich składkach jest to sektor ubezpieczeń grupowych lub rodzinnych ubezpieczeń bez odkładania kapitału. Takie ubezpieczenie można kupić za ok. 20 zł.
Polisa jako zabezpieczenia kredytu
Zaciągając kredyt w banku, jest on często uwarunkowany zawarciem ubezpieczenia. Polisa taka jest forma kasku ochronnego. Jeśli się nie wydarzy zdarzenie określone warunkami umowy, cała składka przepada, a jest to często niemała suma. Ponadto bank nie może nam narzucić warunków ubezpieczenia ani ubezpieczyciela. Zawsze możemy przedstawić posiadane ubezpieczenie na życie z cesją na bank. Ponadto, jest to nasze zabezpieczenia, zwłaszcza jeśli jest to kredyt na dom czy mieszkania, o czym pisałem wyżej.
Dla kogo są takie ubezpieczenia
Praktycznie dla każdego, kto jest odpowiedzialny za swoją przyszłość i bezpieczeństwo finansowe swojej rodziny.
· Wiek wstępu od 6 miesięcy do 75 lat,
· Dla dzieci jest to polisa posagowa,
· Dla pracujących zabezpieczenie emerytalne,
· Dla ludzi o okresowych i niestabilnych dochodach – zabezpieczenie płynności finansowej,
· Dla osób posiadających wolne środki – jako bezpieczna lokata z szeregiem korzyści,
· Polecam szczególnie dla prowadzących działalność gospodarczą, którzy odprowadzają minimalne składki zusowskie. Ich emerytura będzie znikoma (o czym bez kozery informuje dzisiaj ZUS), na pewno nie zabezpieczy podstawowych potrzeb życiowych. Biznes, nawet najlepszy – może kiedyś nie wypalić.
Korzyści z polisy w stosunku do innych form oszczędzania czy inwestowania
Banki. Pomimo zaufania, jakim ludzie darzą banki w ogóle, co przejawia się w powiedzeniu „masz to jak w banku”, doświadczenie uczy, że tak naprawdę nie jest. Bank w systemie kapitalistycznym jest od tego, by zarabiać na klientach. Instytucje ubezpieczeniowe muszą zarobić dla klienta, ponieważ kwota ubezpieczenia musi być wypłacona, nawet jeśli ryzyko jest ubezpieczenia jest przeszacowane. Zysk na lokacie bankowej, jak wykazują eksperci od analiz rynkowych – po uwzględnieniu podatku Belki oraz wskaźnika inflacji - wynosi w zależności od banku od -1% do +2%. Ponadto ryzyko gromadzenia środków w Banku jest wyższe niż w instytucji ubezpieczeniowej, ponieważ w przypadku upadku banku wypłacana jest klientowi pewna określona kwota, pozostałe pieniądze stanowią masę upadłościową banku.
Fundusze inwestycyjne. Istota takiego oszczędzania jest ryzyko związane z zachowaniem się giełdy oraz koszty zakupu jednostek, ich umarzania i podatek Belki. Żeby zarobić trzeba śledzić rynek, być czujnym i odpornym na stres. Jest to fajna zabawa dla graczy, nie dla ludzi którzy chcą oszczędzać, zwłaszcza sukcesywnie i niewielkie kwoty.
Złoto, kruszce, dzieła sztuki. Dla wielu to bardzo dobra inwestycja i stosunkowo pewna, ale związana z większymi pieniędzmi. Ponadto są to rzeczy o dużym ryzyku kradzieży, a więc zachodzi konieczność ich zabezpieczenia i ubezpieczenia, co dodatkowo kosztuje.
Nieruchomości. Bardzo dobry przedmiot inwestowania, ale dla znawców rynku nieruchomości i posiadających duże pieniądze. Poza tym nieruchomość generuje koszty – trzeba o nią zadbać, zapłacić podatek, ubezpieczyć.
Przyczyny biernej postawy wobec konieczności ubezpieczeń?
Przyczyny są dwie. Pierwsza to niewiedza o tym, jak to funkcjonuje. Wiem z doświadczenia, że wielu klientów posiadających polisy ubezpieczeniowe, nie do końca wiedzą, jakie narzędzie posiadają w swoich rekach. Mam nadzieję, że to co napisałem, troszeczkę wyjaśni. Rynek finansowy nie jest łatwy, stąd agenci ubezpieczeniowi są w kontakcie ze swoimi klientami, by doradzać, edukować i pomagać. Jest to wpisane w ich zawodowy profesjonalizm. Drugą przyczyną są uprzedzenia, których źródłem są niezadowoleni klienci, a niezadowolenie jest rodzajem wirusem który szybciej atakuje niż zdobywamy na niego odporność.
Muszę zacząć od tego, że polisa nie jest narzędziem do cudownego rozmnażania pieniędzy, bo takich instrumentów nie ma. Polisa jest przede wszystkim ochroną przed zdarzeniami losowymi, a bezpieczne lokowanie pieniędzy , które przynoszą określone zyski jest tym dodatkowym efektem przynoszącym bezpieczeństwo finansowe rodzinie. Niezrozumienie tego mechanizmu, niedoczytanie warunków umowy czy też nie wyjaśnienie ich przez agenta, rodzi postawy nieufności i zawodu. Zupełnie inaczej widzą ten problem ludzie, którzy dostali pieniądze z ubezpieczenia, w najbardziej trudnej chwili ich życia. I oby takich chwil było jak najmniej, czego życzę wszystkim czytającym.
