Kilka dni temu w rozmowie z Panią Agnieszką dostałem zapytanie, a właściciwie zadanie do rozwiązania. Pani Agnieszka ma 35 lat. Chciałaby zgromadzić kapitał, który generowałby jej emeryturę na poziomie 1500 zł miesiecznie. Pytanie – ile wynosiłaby miesięczna składka takiej inwestycji?
Poniżej przedstawiam symulację takiej inwestycji. Miesięczna kwota inwestowania to 250 zł. Okres budowania kapitału to 25 lat. Zakładana stopa zwrotu – średnio 7% w skali roku, jest w długim okresie inwestowania, bardzo realna do wypracowania przez wybrane fundusze inwestycyjne, niezależnie od sytuacji na globalnym rynku finansowym.
Jak widzimy w załączonej tabeli, Pani Agnieszka buduje przez 25 lat kapitał w wysokości ponad 203 000, wpłacając regularnie co roku 3000 zł (12 x 250 zł). W sumie wpłaciła 75 000 zł.
W wieku 60 lat Pani Agnieszka może wykorzystać zgromadzony kapitał jednorazowo (203 700 zł), ale celem inwestowania była miesięczna emerytura. Pozostawiony na fundudszu kapitał pracuje dalej, dając rocznie ok. 13000 zł zysku.
Pani Agnieszka zakłada, że Jej dodatkowa emerytura będzie na poziomie 1500 zł miesiecznie tj. 18 tys. rocznie. Przy takim założeniu zgromadzone zasoby skończą się pod koniec 79 roku życia Klientki. Przez ten okres Pani Agnieszka wybierze 360 000 zł, wpłacając w sumie 75 000 zł.
Taka jest korzyść i sens polisy na życie z opcją gromadzenia kapitału.
rok życia Klienta | rok polisy | składka | stan | przyrost 7% | kapitał | wypłata |
35 | 1 | 3000 | 3125 | 219 | 3343,75 | |
36 | 2 | 3000 | 6344 | 444 | 6788 | |
37 | 3 | 3000 | 9788 | 685 | 10473 | |
38 | 4 | 3000 | 13473 | 943 | 14416 | |
39 | 5 | 3000 | 17416 | 1219 | 18635 | |
40 | 6 | 3000 | 21635 | 1514 | 23150 | |
44 | 10 | 3000 | 41679 | 2918 | 44597 | |
45 | 11 | 3000 | 47597 | 3332 | 50928 | |
49 | 15 | 3000 | 75709 | 5300 | 81009 | |
50 | 16 | 3000 | 84009 | 5881 | 89890 | |
54 | 20 | 3000 | 123439 | 8641 | 132079 | |
55 | 21 | 3000 | 135079 | 9456 | 144535 | |
59 | 25 | 3000 | 190381 | 13327 | 203708 | |
60 | 26 | 185708 | 13000 | 198707 | 18000 | |
64 | 163506 | 11445 | 174952 | 18000 | ||
65 | 156952 | 10987 | 167938 | 18000 | ||
69 | 125812 | 8807 | 134619 | 18000 | ||
70 | 116619 | 8163 | 124783 | 18000 | ||
74 | 72945 | 5106 | 78051 | 18000 | ||
75 | 60051 | 4204 | 64255 | 18000 | ||
76 | 46255 | 3238 | 49493 | 18000 | ||
77 | 31493 | 2204 | 33697 | 18000 | ||
78 | 15697 | 1099 | 16796 | 18000 | ||
79 | -1204 | -84 | -1288 | 18000 | ||
75000 | 360000 |
Przypadek ten jest na tyle ciekawy, że postanowiłem zamieścić go na tym blogu. Ciekawy z kilku powodów:
1. Wiek 35 lat jest wiekiem, w którym decyzję o inwestowaniu w przyszłą emeryturę należałoby ostataecznie podjąć.
2. Miesięczna inwstycja (250 zł) stanowi ok. 10% przeciętnego wynagrodzenia. Takie 10% oszczędności powinny stać się standardem w każdym rodzinnym budżecie – po zobowiązaniach a przed konsumpcją.
3. W stosunku do miesięcznej emerytury (1500 zł), inwestycja taka jest wyjątkowo korzystna.
4. Wcześniejsze przystapienie do takiego programu zmniejsza kwotę regularnej składki, a przy tej samej składce – zwiększa efektywność inwestycji. I odwrotnie: późniejsze przystapienie wymaga zainwestowania wiekszych pieniędzy. A oto przykłady:
Wiek Klienta | okres inwestowania | składka miesięczna | suma składek | kapitał | miesięczna emerytura | Łaczna wypłata |
20 latek | 40 | 250 | 120 000 | 642 700 | 6 000 | 1 208 000 |
40 latek | 25 | 375 | 90 000 | 197 400 | 1 500 | 324 000 |
Jak widać z powyższych przykładów, wiek ubezpieczonego ma kapitalne znaczenie.
Gdyby Pani Agnieszka rozpoczęła swoje oszczędzanie w wieku 20 lat, to przy takiej samej składce 250 zł, Jej emerytura wynosiłaby ok. 6 000 zł. Natomiast, jeśli by odłożyła swoją decyzją na następne 5 lat, to na uzyskanie analogicznej emerytury powinna odkładać 375 zł miesiecznie, czyli wpłacić 15000 zł więcej, niż rozpoczynając program dziś.
